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“銀行寶”誕生靜悄悄 4000億余額寶砸醒“睡獅”

2014-02-21 18:20:07 來源: 中國證券報 作者:
摘要:從誕生到規模超過4000億元,余額寶僅用了半年時間。業內更傳言,活期通和理財通給華夏基金帶來的貨基增量也接近千億規模。眼看著余額寶們仿佛不受控制的“瘋長”,銀行活期存款源源不斷地流出,銀行的態度也開始逆轉,由此前的不屑轉為忌憚。與其被別人革

  從誕生到規模超過4000億元,余額寶僅用了半年時間。業內更傳言,活期通和理財通給華夏基金帶來的貨基增量也接近千億規模。眼看著余額寶們仿佛不受控制的“瘋長”,銀行活期存款源源不斷地流出,銀行的態度也開始逆轉,由此前的不屑轉為忌憚。與其被別人革命,不如自己壯士斷腕,于是,工行、中行、交行等商業銀行相繼推出銀行版余額寶,展開了一場活期存款保衛戰。然而,受限于銀行基于存貸指標的考核體制,以及部門間和部門內部存在的復雜的利益糾葛,銀行金融互聯網之路被自家人設置了諸多路障?!?a href=http://www.tzgcjie.com/yinh/ target=_blank class=infotextkey>銀行寶”誕生得靜悄悄,規模也難以與余額寶匹敵。

  4000億砸醒“睡獅”

  沉睡的獅子被驚醒,開始尋找自己的獵物。工行、中行、建行、交行、民生銀行等相繼行動,推出或準備推出自己的T+0產品。

  “其實開始時銀行對余額寶是很不屑的,那時銀行覺得余額寶的幾百億規模和萬億級別的銀行體量無法抗衡,但余額寶的發展速度對銀行產生了很大的觸動。在利率市場化背景下,銀行的憂患意識也增強了,所以趕緊想辦法把‘左邊口袋’轉到‘右邊口袋’,以防被別人拿走?!蹦郴?a href=http://www.tzgcjie.com/gongsi/ target=_blank class=infotextkey>公司的高管透露,為了實現T+0實時贖回,有銀行甚至不惜自掏腰包來墊資,由此可見,余額寶真的觸動了銀行的神經。

  中國銀行的“活期寶”已于近日上線,日前工行浙江分行也設立了“天天益”,平安銀行推出了“平安盈”,交通銀行“快溢通”誕生,民生銀行的“如意寶”即將正式推出,建設銀行與建信基金合作的貨幣基金T+0也在準備當中。

  整體而言,“銀行寶”們多選擇與自家基金公司的貨幣基金合作,例如中國銀行攜手中銀基金,工商銀行選擇工銀瑞信,交通銀行合作的是交銀施羅德。不過,中小銀行更加市場化,民生銀行“如意寶”嵌入的是民生加銀和匯添富兩家基金公司的貨幣基金產品,平安銀行“平安盈”首期合作對象是南方基金和平安大華基金。

  “銀行寶”功能與余額寶類似,主要為銀行客戶提供活期理財增值服務,只是尚缺乏直接用于購物支付的場景。具體來看,交通銀行“快溢通”是借記卡的理財增值服務,可根據用戶設置的賬戶留存金額,將溢出的閑置資金自動申購交銀貨幣基金,并可自動為客戶的信用卡還款?!捌桨灿眲t是平安銀行通過與金融機構合作(包括但不限于保險公司、銀行、基金公司、證券公司等),在互聯網上通過“財富e”為客戶提供系列金融產品服務?!捌桨灿眱荣Y金可T+0實時轉出使用,還可直接購買其他基金或理財產品。

  工商銀行浙江分行推出的“天天益”,實際上是專為浙江工行客戶提供的活期理財業務,對接的產品是工銀貨幣基金?!疤焯煲妗敝С?4小時購買和贖回,贖回資金T+0實時到賬。

  錢景財富董事長趙榮春介紹,不少銀行紛紛推出各自的理財產品應對互聯網金融對存款的分流,除了對接貨幣基金外,部分銀行還試圖用自家的開放式理財產品留住存款。如招商銀行的賽寶金業務,歸屬于招行的“日日金”產品系列。在互聯網企業紛紛快馬加鞭地涉足金融業之時,國內的傳統銀行能否快速反應,推出更符合投資者需要的產品顯得極為重要。

  大哥地位岌岌可危

  盡管銀行已經打響活期存款保衛戰,但是目前效果似乎并不理想。據了解,某大行的類余額寶產品上線一個多月以來,規模大約100多億元,僅相當于目前余額寶每天的增量。而有的大型商業銀行總行甚至仍在糾結什么時候推出此類產品,擁有資金、技術、人才優勢的商業銀行,此時全無金融大鱷的氣魄。

  而市場則似乎高估了銀行的動作,有些“寶”并非真正意義的“銀行寶”。例如,今年新成立的工銀薪金寶,其實是工銀瑞信的一只名為薪金寶的貨幣基金,并非工商銀行的類余額寶產品。據悉,該產品只是渠道方面作為工商銀行定制,即只通過工商銀行渠道銷售,交易方面是T+1贖回到賬,申購T+1計息。

  中國銀行“活期寶”也與市場預期有所出入,并非直接在銀行端設立一個增值服務賬戶??蛻敉ㄟ^中國銀行網上銀行,在電子支付項目下,開通理財直付功能,隨后還需要通過中銀基金的官網來購買理財產品并完成支付。中國銀行理財直付協議顯示,“乙方提供的理財直付服務是指甲方簽約成為乙方的網上銀行客戶后,開通了理財直付功能之后,甲方在理財產品商戶網站(如銷售基金、保險等產品的網站,簡稱“商戶”)上購買理財產品并直接完成訂單支付或身份認證的中間業務服務?!?

  其實,銀行早在幾年前就開始挖掘貨幣基金的支付功能,并在近兩年有所動作,但卻很快被包袱輕、動作快的互聯網搶了風頭。2011年,中信銀行和匯添富合作推出了中信匯添富現金寶聯名信用卡,率先實現了貨幣基金還款信用卡的支付創新。2012年中期,工商銀行與工銀瑞信聯合推出了貨幣基金卡,進一步推動貨幣基金支付功能,兼具自動申贖貨幣基金、貨幣基金自動償還貸記卡欠款功能的信用卡。然而,這些產品至今仍不被市場所熟知,據悉,工銀貨幣基金卡銷量僅幾萬張。

  真正的敵人是自己

  “銀行其實推出了很多創新產品,但是效果為什么都不太理想?”一位基金人士提出了疑問。

  “銀行的主要考核指標還是存貸,這種考核機制下,個金部對存款仍非常重視,做類余額寶就會導致存款流失,所以基金和銀行總行的合作推動得就非常慢。盡管銀行也知道不得不革自己的命,但是不想一下革命的這么到位?!睋私?,建行原計劃在今年初攜手建信基金推出自己的T+0產品,但正是由于存款流失太快,不得不緊急叫停。某相關人士透露,一家大型銀行自己測算,活期存款利率提高1個BP,該行利潤就會損失幾個億,銀行沒有徹底“革命”的動力,所以雖有一家基金公司有意和該行合作推出“銀行寶”,但最終還是沒能談成。

  在外界眼中,銀行對“銀行寶”的宣傳推廣力度也并不大,即使上線了很多人也并不知情。

  瑞銀證券最新研究表明,包括第三方網絡支付平臺、P2P貸款、供應鏈融資、眾籌融資、資產管理(貨幣基金)及理財產品網上銷售在內的這六大互聯網金融業務模式,對于銀行短期最大的影響或體現為第三方在線支付平臺對現有的盈利模式的沖擊,以及貨幣基金帶來的凈息差縮窄壓力。瑞銀證券估算,假設總存款中有9%被貨幣基金取代,整個銀行系統凈息差萎縮9個Bp,凈利潤減少6%。而第三方線上支付平臺等對手續費收入的沖擊幅度或將達到2014年凈利潤的4%(其中假設有40%的相關業務都被互聯網金融企業搶走)。而在研究機構看來,存款流出銀行業系統、流向貨幣基金的趨勢才剛剛開始。

  銀行總行不著急,但是下面的分行卻按捺不住了。有業內人士分析,江浙地區的客戶對資金利率非常敏感,阿里的大本營就在浙江,也使得那邊的銀行客戶被余額寶“教育”得非常充分。為了防止客戶流失,浙江的銀行有很強的動力要做現金管理產品,這可能也是有的大型商業銀行浙江分行的類“余額寶”能夠順利誕生的原因。即便如此,銀行總行也只是睜一只眼閉一只眼,不支持不否定。

  除了銀行自身的利益糾葛,也有研究人士認為,“銀行寶”發展不盡如人意,與銀行入口流量較低、用戶體驗欠缺有關。該研究人士表示,各家銀行自己的網上銀行、手機銀行,與阿里、騰訊、百度這些互聯網大佬比起來,入口吸引度、活躍度相差很多,更別提客戶體驗了。

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